# Sondertilgung

> Eine Sondertilgung ist eine Zahlung außerhalb der regulären Rate, die die Restschuld eines Darlehens sofort verringert.

Quelle: https://leverage.immo/wissen/sondertilgung/ · Stand: 2026-10-11 · Leverage Redaktion

## Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben der laufenden Rate. Sie senkt die Restschuld sofort, dadurch fallen ab dem nächsten Monat weniger Zinsen an. Während der Zinsbindung hast du darauf nur Anspruch, wenn der Darlehensvertrag ein Sondertilgungsrecht enthält.

Verbreitet ist ein Recht auf jährlich 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme. Manche Banken verlangen dafür einen Zinsaufschlag. Nicht genutzte Beträge verfallen in der Regel am Jahresende.

## Wie viel spart eine Sondertilgung?

Das hängt von Zins, Betrag und Zeitpunkt ab. Bei 200.000 € Darlehen, 3,5 % Beispielzins und 2 % Tilgung senken zehn Sondertilgungen von je 5.000 € zum Jahresende die Restschuld nach 10 Jahren von rund 152.189 € auf rund 93.378 €. Du sparst in dieser Zeit rund 8.811 € Zinsen.

Die Rate bleibt gleich. Die Laufzeit sinkt von knapp 29 auf rund 17 Jahre.

## Lohnt sich eine Sondertilgung für Kapitalanleger?

Nicht immer. Eine Sondertilgung bringt dir eine sichere Rendite in Höhe des Sollzinses, bindet das Geld aber im Objekt. Wenn du mit demselben Eigenkapital ein weiteres Objekt mit höherer Eigenkapitalrendite kaufen kannst, ist die Sondertilgung die schwächere Verwendung.

Bei vermieteten Objekten kommt die Steuer dazu: Du sparst Zinsen, die sonst als Werbungskosten abziehbar gewesen wären. Die Rendite der Sondertilgung nach Steuern liegt deshalb unter dem Sollzins.

## Häufige Fehler in der Praxis

- Für ein Sondertilgungsrecht einen Zinsaufschlag zahlen und es dann nie nutzen.
- Die letzte Liquiditätsreserve in die Sondertilgung stecken. Das Geld kommt ohne neuen Kredit nicht zurück.
- Zuerst das Vermietungsdarlehen sondertilgen, obwohl ein privates Darlehen mit nicht abziehbaren Zinsen offen ist.

## Häufige Fragen

### Kann ich ohne Sondertilgungsrecht trotzdem sondertilgen?

Während der Zinsbindung nur mit Zustimmung der Bank, die dafür meist eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Zum Ende der Zinsbindung kannst du jeden Betrag kostenfrei zurückzahlen.

### Wirkt sich ein Sondertilgungsrecht auf die Vorfälligkeitsentschädigung aus?

Ja. Bei der Berechnung muss die Bank vereinbarte Sondertilgungsrechte zu deinen Gunsten berücksichtigen, auch wenn du sie bisher nicht genutzt hast. Das senkt die Entschädigung.

### Sinkt durch die Sondertilgung die Rate?

Im Normalfall nicht. Die Rate bleibt gleich und die Laufzeit verkürzt sich. Eine niedrigere Rate bekommst du nur, wenn der Vertrag einen Tilgungssatzwechsel erlaubt oder die Bank zustimmt.

## Passende Rechner

- [Tilgungsrechner](https://leverage.immo/tools/annuitaetendarlehen-rechner/): Tilgungsplan und Restschuld berechnen und mit einer niedrigeren Darlehenssumme vergleichen.

## Verwandte Begriffe

- [Tilgung](https://leverage.immo/wissen/tilgung/)
- [Annuitätendarlehen](https://leverage.immo/wissen/annuitaetendarlehen/)
- [Vorfälligkeitsentschädigung](https://leverage.immo/wissen/vorfaelligkeitsentschaedigung/)
- [Anschlussfinanzierung](https://leverage.immo/wissen/anschlussfinanzierung/)