Endfälliges Darlehen-Rechner

Wie funktioniert ein endfälliges Darlehen?

Beim endfälligen Darlehen zahlst du während der Laufzeit nur Zinsen: Darlehenssumme × Zinssatz ÷ 12 pro Monat. Die Schuld sinkt nicht. Am Ende der Zinsbindung wird die gesamte Darlehenssumme auf einmal fällig.

Bei 100.000 € und 4 % sind das 333,33 € im Monat. Der Rechner zeigt diese Zinsrate, die Zinsen gesamt über die Zinsbindung und die Ballonzahlung am Ende.

Als Restschuld nach Zinsbindung weist er 0 € aus, weil die Ballonzahlung im letzten Monat als geleistet gilt.

Ist ein endfälliges Darlehen teurer als ein Annuitätendarlehen?

Ja, bei gleichem Zinssatz zahlst du mehr Zinsen, weil du jeden Monat die volle Darlehenssumme verzinst. Über zehn Jahre sind es im Beispiel 40.000 € statt 35.458,37 € beim Annuitätendarlehen mit 2 % Tilgung, also 4.541,63 € mehr.

Dafür ist die monatliche Belastung niedriger: 333,33 € statt 500 €. Am Ende schuldest du allerdings 100.000 € statt 75.458,37 €.

Über zehn Jahre fließen beim Annuitätendarlehen 60.000 € an die Bank, beim endfälligen 40.000 €. Diese 20.000 € plus die Mehrzinsen sind die höhere Schuld am Ende.

Verlangt die Bank für das endfällige Darlehen einen höheren Zins, wächst der Abstand. Gib dann den angebotenen Zinssatz ein.

Wann lohnt sich ein endfälliges Darlehen?

Wenn du die Rückzahlung am Ende sicher aus einer anderen Quelle leisten kannst, etwa aus dem Verkauf der Immobilie oder aus einem fällig werdenden Vermögenswert. Typisch sind kurze Zwischenfinanzierungen und Projekte, bei denen die Immobilie nach der Sanierung verkauft wird.

Bei vermieteten Immobilien sind Schuldzinsen als Werbungskosten abziehbar (§ 9 Abs. 1 Satz 3 Nr. 1 EStG). Weil die Schuld nicht sinkt, bleibt der abziehbare Zinsbetrag über die Laufzeit gleich hoch. Die Zinsen zahlst du trotzdem, der Steuervorteil deckt nur einen Teil davon.

Das Risiko liegt am Ende: Reicht das Geld für die Ballonzahlung nicht, brauchst du eine Anschlussfinanzierung über die volle Summe.